首套房贷款政策

范文一:合时代:首套房贷款政策

合时代:首套房贷款政策

首套房指购买仅拥有一套住房。中国人民银行规定我国城市居民购买第一套住房享有按揭贷款利率优惠。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览…

所谓的“首套房”得同时满足三个条件:

买房人年满18周岁;

买的房子是90平方米及以下的普通住房(90平方米及以下的普通住房是享受契税税率1%的优 惠); 购房人名下没有单独或与他人共同购买的住房。

不过与父母一起购买的、按照房改政策购买的、通过继承遗产或拆迁安置获得的住房除外。

首套房贷七折利率已取消

“10月30日接到通知,从11月1日起取消首套房贷七折利率,目前首套房贷已经开始执行八五折利率。”2010年11月1日,中国工商银行焦作分行个贷部相关负责人说。

同日,中国银行焦作分行、中国建设银行焦作分行等多家银行的房贷部门表示,多数银行都接到了相关通知,并已经按照通知要求开始执行新的首套房贷优惠利率。

据悉,综合2010年多次楼市调控,焦作市多家银行在房贷政策上最新的执行标准是:购买首套房并申请银行按揭的,首付最低30%,利率为同档期基准利率下浮15%,也就是首套房贷优惠利率最低按8.5折执行;二套房贷首付最低50%,利率执行同档期基准利率的1.1倍;停止对第三套及以上住房提供贷款。

范文二:2014首套房贷款政策介绍

2014首套房贷款政策介绍

2014年上半年以来,全国各地的房贷政策一度越收越紧,首套房贷款优惠逐渐减少,从回归基准利率到不断上浮,2月甚至还吹过一阵凶猛的"停贷风"。不过,在7月底信贷紧绷的气象被一扫而空,银行间开始互博竞争。

此前有报道称,农业银行近期以强势降价突袭市场。7月28日,记者以购房者身份致电农业银行上海分行羽山路支行个贷中心吴经理,确认了坊间盛传的该行利率打折的信息。"如果公积金和商业贷款组合贷,需要认定其中的商业贷款金额,现在的预通知是200万以上大概可以打九五折,但正式通知还没有下来。"

而在农行上海分行滨江支行,个贷中心的范经理则对记者强调,能不能享受优惠还有其他附加条件:"你收入一定要够,要有一定的还款来源,每个月如果要还1.3万元,收入至少要2.7万元。"

"具体情况还要看信用评分,影响信用评分的因素包括客户的学历、婚姻状况、工作单位以及信用卡是否拖欠等。"范经理还告诉记者,农行的个人房贷政策变动频繁,"现在房贷利率政策一个月一变,一般是月底出下个月的利率政策。"

更实际的优惠则是放款周期的缩短。"如果是一手房,最快15天就可以放下去了,"范经理表示,"不过,每个开发商都有自己合作的银行,基本上开发商会给你找按揭银行,具体还要根据开发商的情况。"

而在农行8月房贷新政之前,汇丰银行已经悄然打折。据一位个贷经理介绍,7月份以来,该行一手房首套房贷款160万以上就可以享受基准利率的九六折,二手房首套房贷款160万元以上也可以享受基准利率的九四折,贷款160万元以下统一是九六折。

"我们对于期房比较谨慎,风险比较大,不是我们合作的开发商就不做,二手房整个放款时间大概需要一个半月,新房合作的开发商放款时间为一个月左右。"上述汇丰银行个贷经理对记者说。

2014年央行基准利率表

项目年利率%

六个月(含)5.60

六个月至一年(含)6.00

一至三年(含)6.15

三年至五年(含)6.40

五年以上6.55

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范文三:首套房贷款政策_商业贷款_买房全攻略

2012年首套房贷款政策及贷款利率

一、首套房贷首付

政策:对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女),贷款首付款比例不得低于30%

现状:2012年,各商业银行对首套房商业贷款首付要求一般是三成及以上,而公积金首套房贷款,各地情况不同,一些城市最低可首付两成,总的以首付三成偏多。

二、首套房贷款利率

政策:个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.7倍。

现状:目前,各银行的首套房贷款利率差异较大,一些银行可执行85折的优惠利率,有的银行以基准利率为主,只针对优质客户有利率优惠。而85折以下的房贷利率,抵押贷款几乎没有。

银行最新贷款基准利率如下:

范文四:首套房贷款政策_商业贷款_买房全攻略

国务院支持家庭首套房信贷需求政策浅析 国内需求不足,通缩局面凸显

5月份,汇丰创下7个月最低水平,结束了此前连续6个月的扩张势头,主要是受新订单疲软拖累,显示出经济正面临减速难题。工业企业要恢复增长仍将任重道远,寄望二季度中国经济走出很好的复苏步伐面临挑战。

国内需求不足,经济增长放缓,此次国务院常务会议正是基于这样一个背景召开的,保持经济平稳健康发展,通过金融领域改革举措,增加信贷对消费的支持,刺激内需,成为此次系列政策的目的。此次会议明确表示要助推消费升级,主要手段为支持居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求,支持保障性安居工程建设,扩大消费金融公司试点。此项措施实际表明在目前的经济形势下,政府有意推动 房地产等产品的消费。同时以与房地产调控原则不相违背为前提,通过加强信贷支持,促进首套房的消费。

观察:政策层面“三大考量”

实现中国经济复苏,保持经济健康平稳发展,成为决策层考虑的首要任务。因此我们评估认为,未来高层在政策层面主要的方向和基调如下:

不会出台更加严厉的楼市调控政策,以免对尚未复苏的经济产生不利影响;2.决策层将实施更深层次的经济改革;3.通过金融领域改革,刺激内需(支持居民家庭首套自住购房)。 基于以上三个大的政策方向,对此次国务院提出的支持居民家庭首套自住购房措施。 首套房贷款利率进一步松绑可能性大

支持信贷需求理论上可能表现为两方面:降低利率和放宽首付标准。

早在一个月之前,欧美密集降息,近几日来自国际市场的降息潮更是愈发汹涌,外部市场的密集降息增大热钱流入国内的压力。未来缓解目前经济增长乏力以及热钱流入带来的双重压力,中国降息的可能性正在放大。对应6月19日国务院常务会议上支持居民首套自住购房信贷需求的政策,对于首套自住购房的贷款利率进行松绑的可能性相对较大(首付三成的政策将维持不变)。

短期内楼市前景明朗,房价存上涨趋势

国务院明确表示支持首套房信贷需求,未来对于新房市场在金融政策上将有一定程度的倾斜。政策上的暗中默许加之目前房地产市场供销两旺的局面,短期内国内楼市的前景明朗,

预期乐观。首套房信贷一旦实质性松绑更是能够刺激销量,在供应量未大幅增加的基础上,未来房价存在一定的上涨趋势。

范文五:二套房贷款政策

如因当地暂不具备查询条件而不能提供家庭住房登记查询结果的,借款人应向贷款人提交家庭住房实有套数书面诚信保证。贷款人查实诚信保证不实的,应将其记作不良记录。

三、有下列情形之一的,贷款人应对借款人执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策:

(一)借款人首次申请利用贷款购买住房,如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统,下同)中其家庭已登记有一套(及以上)成套住房的;

(二)借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房,又申请贷款购买住房的;

(三)贷款人通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查,确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。

四、对能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的,贷款人按本通知第三条执行差别化住房信贷政策。

对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的,贷款人按第二套(及以上)的差别化住房信贷政策执行;商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区,商业银行可根据风险状况和地方政府有关政策规定,对其暂停发放住房贷款。

银行认定为二套房的七种情况:

1父母名下有住房,以未成年子女名义再购房

详解:根据新的政策,家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女,即未成年子女也是被划为家庭范畴的。所以以未成年子女的名义申请贷款购房时,就会按照二套房政策执行。

2未成年时名下有房产,成年后再贷款购房

详解:根据银行

3个人名下有全款购买的住房,再贷款购房

详解:过去只

4个人名下有贷款购买住房,结清出售后再贷款购房

详解:银行对二套房认定是

5首次购房使用商业贷款,再次购房使用公积金贷款

详解:公积金贷款政策也比较严格,只要借款人有过房贷记录,不论房贷是否结清、房产是否出售,即便从未使用过公积金贷款,首次申请公积金贷款也会被算做二套房。

6婚前一方曾贷款购房,婚后以另一方名义申请贷款购房,但两人户口没有在一起 详解:夫妻双方结婚后虽然户口没有落在一起,但在民政局有过结婚登记。银行在批贷时除要求借款人提供户口本外,还会要求借款人提供婚姻状况证明,而结了婚的夫妻是不能提供单身证明的,所以另一方再购房时也会被算作第二套房。

7婚后双方共同贷款购房,离异后一方再申请贷款购房

详解:只要央行的征信系统中能够查到房贷记录,那么即便离异后房产判给一方,另一方再贷款购房时也会被认定为二套房。这使得很多试图通过

贷款流程编辑

⑴ 购房人与售房人签订房屋买卖协议或房屋买卖合同; ⑵ 符合条件的购房人向贷款银行提出借款申请,并提供有关证明材料; ⑶ 买卖双方到贷款银行指定(认可)的评估机构进行房屋评估; ⑷ 律师事务所对借款人的资信证明材料和评估报告进行鉴证、调查、分析,出具《法律意见书》; ⑸ 贷款银行进行审批,通知借款申请人是否同意贷款; ⑹ 买卖双方办理产权过户手续,过户后,借款人到银行办理贷款手续; ⑺ 购房人与贷款银行签订二手房抵押贷借款合同; ⑻ 买卖双方将过户后的房屋所有权证送交贷款银行办理抵押登记手续; ⑼ 借款合同生效后,贷款银行根据借款合同划付资金; ⑽ 借款人按月还款; ⑾ 借款人还清贷款本息,解除抵押担保。

注意事项编辑

一、房龄。二手房的房龄已成为许多银行发放贷款的一项审核标准,房龄越长贷款成数就越低,甚至可能不予贷款。

二、房屋所处位置、单价、面积等。位置偏远、单价低、面积小的房屋,贷款成数较低,甚至可能不予贷款。

三、贷款人的年龄、个人信用和还款能力。年龄较大、信用较差、还款能力较低的贷款人,贷款的成数越低,甚至可能不予贷款。

四、贷款房屋套数。如果是贷款买第二套以上的房屋,贷款成数降低,甚至可能不予贷款。

五、贷款人如果是外地户口,贷款成数也可能降低。所以,买房人在正式签约前,应拿着卖方产权证复印件和自身收入证明等材料到银行去详细咨询,做到心中有数之后再签约。 二套房贷费用编辑

1、首付款

按照银行的规定,若借款人申请二套房贷,则需支付不低于所购房屋价格60%的首付款,个别地区要求二套房贷首付比例不低于70%。

2、利息

二套房贷利息是根据借款人的贷款额度、贷款期限、贷款利率以及还款方式计算出来的。其中,贷款利率的高低直接影响到房贷利息支出的多少)。

3、抵押登记费

申请二套房贷的客户,须同意将名下所购房屋作抵押,办理抵押登记手续时,借款人需要支付一定金额的抵押登记费。

4、公证费

办理二套房贷时,还需支付公证费。申请银行住房贷款时,银行会委托公证部门,对借款人进行资格认证,借款人则需支付公证费。

范文六:首套房贷款

首套房贷款

首套房贷款指购买仅拥有一套住房。中国人民银行规定我国城市居民购买第一套住房享有按揭贷款利率优惠。

所谓的“首套房”得同时满足三个条件:买房人年满18周岁;买的房子是90平方米及以下的普通住房;购房人现在名下没有单独或与他人共同购买的住房。不过与父母一起购买的、按照房改政策购买的、通过继承遗产或拆迁安置获得的住房除外。 界定

房产局执行个人购房标准,财政部房产新政规定,对2008年11月1日及以后签订购房合同,并首次购买面积在90平方米及以下的普通住房,契税税率暂统一调整到1%。这一契税优惠规定的三个前提条件之一,便是享受优惠的商品房必须为业主的第一套住房。界定首套住房房产局和财政局给出了答案。

查询首次购房信息,以购房合同中的购房人为查询依据。受理个人首次购房信息查询时,需审核查询人身份证明、商品房预(现)售合同或存量房买卖合同(本人不能亲自查询时,受托人应提交本人身份证原件、委托人身份证原件)。

以购房人为单位,基于购房产权信息系统的界定标准,规定在产权登记信息库中,无产权登记记载的,或者有产权登记,但是产权来源是自建、继承、赠与、房改、经济适用房、拆迁安置房的,都属于首次购房,房产局产权市场处将给予出具《首次购房证明》。标准还规定,查询个人购房信息的地域,只限于出具《首次购房证明》机构所登记的区域范围 申请

想要按照购买“首套房”享受各种税费 减免和贷款优惠,必须由购房人本人提出申请,凭购房合同 和身份证件,到所购房屋所在地的区县房地产交易中心提交申请。各交易中心

自受理之日起7个工作日出具首次购房证明。

房贷

首套房贷是指银行向借款人发放的用于购买第一套自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。2011年12月,广州、北京、天津等地的部分银行首套房贷利率回归基准,二套房贷没有放松迹象。王珏林对此表示利率回归基准并不是政策放松。

2013年首套房贷款利率

买房首付多少?

在首套房的情况下,购买新房并且面积不超过90平米的缴纳首付可以最低为20%;在二套房的情况下,购买房产的最低首付为60%;三套房的情况,需要贷款的银行根据房价的情况可以不予与贷款;其他的情况最低首付为30%。

贷款买房首付

根据规定,一般的首付是百分之三十,也是就是说如果您是贷款买房的,百分之三十的首付是不能够贷款的,必须邀您自己用现金承担,其余的百分之七十,才能够用贷款支付,如果您手上有多余的闲钱,也可以首付多一点,以确保后期还贷风险降低,下面我们就来看看具体的关于贷款买房首付,以及买房首付的一些问题

另外,您需要明确的一点就是贷款买房的首付是30%,买房的首付的30%是不能够贷款的,必须要用现金支付。剩下的70%可以贷款。

范文七:2015年关于首套房贷款的相关政策

2015年关于首套房贷款的相关政策

光阴似箭,流年似水。2014年已经过去,我们将迎来崭新的2015年。中国的2015年,按黄历传统的干支纪录对应的生肖算来是羊年,大家都怀着“三阳开泰”的美好心愿开始2015的生活旅程。

但是在中国,不论是哪一年,每年大家都有共同的理想——买一套属于自己的房子!关于买房,尤其是首套房,大多数中国人依然会选择贷款。那么,我们就不得不了解一下2015年国家首套房贷款的相关政策。

有过房产不能算首套房

以前,只要名下有房产或者有过房产就不能算是首套房,只能算是二套房了。由于首套房和二套房的贷款比例和利率都不一样,首套房贷款最高70%,二套房仅40%,而且规定购买第一套住房享有按揭贷款利率优惠。

房贷还清算首套房

现在,四大行对首套房的认定标准作出调整,将“房贷还清算首套房”。简单来说就是认房不认贷,以前在自己名下有多少套房无所谓,只要卖出去,或者转给其他人,再次买房还算首套房。这样的话,对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭,为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房的朋友们来说,就极大地为提供了优惠,减轻了买房压力。

新的首套房认定标准

1、贷款买过一套房,商业贷款已结清,再贷款买房——算首套房。

2、贷款买过一套房,后来卖掉,通过房屋登记系统查询不到房产,但在银行征信系统里能查到贷款记录,再贷款买房——算首套房。

3、全款买过一套房,贷款买房——算首套房。

4、全款买过一套房,后来卖掉了,房屋登记系统查不到房产,再贷款买房——算首套房。

5、个人名下有两套房的商业贷款记录,全都已还清且出售,同时能够提供两套住房出售的证明,这种情况下再贷款时——算首套房。

6、个人名下有一套房商业贷款已还清,另一套是公积金贷款已出售,同时能够提供住房出售的证明,申请商业贷款再买房——算首套房。

2015年首套房贷款新政策

贷款购买首套普通自住房的家庭,贷款最低首付款比例为30%,贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍,但是一般银行最低利率在0.85左右,首付可以达到3成。

以上的内容介绍,就是对于2015年首套房贷款政策做了一个简单的说明,以便让更多的人认识和了解到了国家相关政策,帮助我们更好地生活。在此,淘钱宝温馨提示:由于各地有地方政策所限,首套房的贷款政策并不是全国统一标准,上述提供的数据,仅供参考,应以当地的实际执行政策为准。

本文原地址:http://www.taoqian123.com/news/1981.html

范文八:厘清首套住房贷款政策稳定性含义

我们还需要对首套住房贷款政策稳定性含义进行清楚界定或厘清,以避免购房者受到一些别有用心者的误导,做出错误判断

据悉“两会”上,一份汇集住房城乡建设部等七部门意见的报告提出,今年要保持首套住房贷款政策稳定性,督促银行业金融机构支持居民家庭购买首套普通自住房。在坚决抑制不合理住房需求的同时,要继续严格实施差别化住房信贷政策、税收政策和住房限购措施,保证首套住房贷款供给。

在“两会”之前,笔者就推测,由于中央房地产宏观调控政策不会改变,房地产开发商与地方政府为了打破当前住房市场的僵局,在“两会”上所谓代表提案,一定会在保证首套住房贷款供应上打主意,以便通过所谓的住房优惠政策满足他们所说的住房“刚性需求”或首套住房的需求为突破口,让住房消费者进入高房价的市场。之后,我写了让住房消费者通过优惠政策进入市场几个政策前提,比如严格区分住房投资与消费;用税收制度严格限制首套住房购买者用于投资;除非政府用转移支付方式,否则首套住房住房优惠要由银行自主风险定价而不是由政府强行规定。

不过,在此基础上,我们还需要对首套住房贷款政策稳定性含义进行清楚界定或厘清,以避免购房者受到一些别有用心者的误导,做出错误判断。

稳定性含义界定

首先,当前首套住房贷款政策的稳定性是与2010年4月以来的国十条等相关的房地产宏观调控政策文件所规定的住房差别化的信贷政策联系在一起的。而且,首套住房贷款政策仅是住房差别化信贷政策一部分,它与住房差别化信贷政策整合为一体的,而不是一项单独的住房信贷政策。如果离开差别化住房信贷政策这个整体,那么首套住房政策的稳定性就没有意义。

而差别化住房信贷政策是以2010年央行与银监会出台的关于住房差别化信贷政策275号文件及新国八条后来补充的内容(以下简称1号文件)为蓝本的。这两个文件是商业银行处理个人住房按揭贷款的最新文件。在这两个文件中,第一层含义是禁止本地居民用按揭贷款购买第三套以上的住房及禁止居民用按揭贷款异地购买第二套以上的住房。也就是说,无论是本地居民还是外地居民,要想通过使用按揭贷款购买第三套住房以上的住房是不可能的。同时禁止居民异地购买第二套以上住房。对于居民异地购买第一套住房必须在当地有纳税证明或缴交社保证明,否则禁止获得银行贷款。在这种信贷条件限制下,个人想利用银行信贷购买第三套以上的住房基本上被禁止。

275号文件及1号文件的第二层含义就是把居民购买住房的投资或投机炒作和住房的消费区分开。该文件规定本地居民购买第二套住房的首付比例不得低于60%,贷款利率不得低于基准利率1.1倍。也就是说,如果本地居民购买住房仍然是一种有利可图的投资行为,个人也可通过住房按揭贷款进入住房市场。但不仅杠杆降率小了,而且融资成本也成倍上升。这里首付比例不低于60%,也就是说个人购买第二套住房首付60%是底线。在不的条件下,购买第二套住房首付比例还可上升60%以上,比如70%、80%。而贷款利率不低于基准利率1.1倍,是指购买第二套住房的利率不得低于基准利率1.1倍,这是购买第二套贷款利率的底线。商业银行可根据个人信用风险给出不同的风险定价,即高于基准利率1.1倍而1.1倍,仅是底线。从该些文件的意蕴来看,就得把住房投资与住房消费严格区分开。住房投资或投机炒作要进行银行贷款,无论是第二套还是所谓改善住房,都算住房投资,就得以金融市场风险定价,而不享受任何优惠政策。

第三层含义是第一套或首套住房贷款的首付比例不得低于30%,但贷款利率没有明确规定,由银行对客户风险定价。也就是说,个人购买首套住房,无论是投资还是消费(这里没有事中及事后规定,所以无法识别),其首付比例的底线30%,可以上浮而不可向下突破。而利率的优惠条件如何,则没有规定,完全由银行自主决定。在这种情况下,首套住房的贷款利率应该在哪里,很大程度取决于当前银行的市场环境。

比如,有代表认为,当前个人首套住房购买贷款利率要回到7折优惠。但是实际上这根本就不可能。因为,如果其他条件变化不考虑,让首套住房的贷款利率回到7折优惠,那就意味着当前的住房市场又希望优惠利率回到当前房地产大炒特炒的市场。这样一个市场则是这几年国内房地产宏观调控要改变的目标。如果要认可这个目标,那么也就意味着全盘否定当前中国住房宏观调控政策。

还有,如果按照当前银行的经营环境来看,这也是根本不可能。因为,如果按照5年期的贷款利率(一般按揭贷款多以是会5年以上)7.05%的7折优惠计算,那么其利率就是4.935%,远远低于5年期存款利率5.5%。商业银行每做一笔这样的贷款都会亏损。即使其贷款利率8折优惠为5.640%、85折优惠为5.9925%,扣除银行运营成本,银行也是无利可图的生意。因此,商业银行贷款利率只有基准利率7.05%时才保证有微利。如果商业银行对首套住房利率优惠9折以下,除非只是为了增加市场份额,但对银行利润增长不起作用,银行购买对第一套住房的按揭贷款利率优惠动机不强。所以,当前商业银行对购买第一套住房的按揭贷款利率保持在基准利率水平上也属于正常水平。

两点建议

从上述两个关于住房按揭贷款差别化的文件首套住房信贷政策来看,至少存在两方面的遗漏。一是对购买第一套住房贷款利率优惠度是多少,以往相应的文件都有详细的规定,比如央行1998年的190号文件对首套住房贷款,高档住房银行禁止贷款购买,一般普通住房首套贷款也是适当上浮(不超过5%);2003年的121号文件规定首套首付比例为20%,而利率则由银行自主定价;2003年18号文件后住房贷款利率按照贷款利率下限管理9折优惠;而2008年302号文件则是在整个利率下降216个基点上,把住房按揭贷款利率下限扩大到7折优惠(主要指第一套住房及第二套以上的改善住房)。但275号文件及1号没有利率下限进行具体新规定。这就必然导致对新进入的购买第一套住房者的利率完全由银行自由定价。这是目前所出现不同地方不同银行对第一套住房贷款给出不同的贷款利率争论的政策原因。

同时,由于当前的文件没有给出第一套住房贷款详细优惠标准,不仅各地方政府为了托市正在打主意,要求商业银行让住房贷款优惠利率又回到302号文件条件上,而不考虑当前利率水平变化情况,而且也无法对2010年以前存量住房的6万亿按揭利率正常调整。这6万亿的住房按揭贷款,如果优惠政策不变或还是折利率优惠,那么其利率就是4.935%,远远低于5年期存款利率5.5%,银行利率亏损0.565%。如果银行运营成本不计算,商业银行每年得向这样的人补贴2739亿元。这种补贴看上去是由商业银行来支付,实际上是存款人向借款人补贴。因为,这完全是政府利率管制的结果。

另一个漏洞就是居民异地购买住房的信贷政策是按照第一套条件出价,还是按照第二套条件出价。在这两个文件中没有规定。如果有全国性住房信息系统,银行可以通过这个系统来确定异地购买住房是第一套还是第二套。如果没有这个住房信息系统,要做出这种识别就不容易了。在这种情况下,无论是购买住房者还是银行都会带来不少困惑。

以上可见,首套住房信贷政策的稳定性是以差别化的住房信贷政策为基础,它只是差别化住房政策的部分。如果没有差别化住房信贷政策的整体性,该首套住房信贷政策的稳定性部分也就会失去意义。而且这种政策的稳定性同时也得以银行经营环境变化及基本赢利水平为基点,否则银行没有意愿给出贷款。更为重要的是,这个政策稳定性也必须让整个住房市场价格合理回归,住房市场由投资投机炒作为主导市场向消费为主导的市场转型,否则就容易误导消费者进入高房价的市场,让他们来接当前这个巨大的房地产泡沫最后一棒。

(作者单位:中国社科院金融所)

范文九:厘清首套住房贷款政策稳定性含义

CHA NYE J l   UJ Ao 产 业 聚焦  1

我们还需 要对 首套住房贷款政策稳定性含义进行清楚界定或厘  清 ,以避免购房者受到一些别有用心者的误导 ,做 出错误判断

厘清首套住房贷款政策稳定性含义

口 易宪容

首套住房贷 款政策稳定性 含义进行清楚

界 定 或 厘 清 , 以避 免 购 房 者 受 到 一 些 别

就 是 说 ,无 论 是 本地 居 民还 是 外 地 居 民 ,

要想 通过使用按 揭贷款购 买第三套住 房

以上 的 住 房 是 不 可 能 的 。 同 时 禁 止 居 民

出 ,今年要保持 首套 住房贷款 政策 稳定

性 ,督 促 银 行 业 金 融 机 构 支 持 居 民 家 庭

有用心者的误导 ,做出错误判断。

异地 购买第二 套 以上住房 。对 于居 民异

购买首 套普通 自住房 。在坚 决抑 制不合

理住房 需求 的同时 ,要 继续严格 实施 差  别化住 房信贷政 策 、税 收政策 和住房 限  购措 施 ,保证 首套 住房 贷款供 给。   在 “ 会” 之前 ,笔者就 推测 , 由 两   于 中央房 地 产宏 观 调控 政 策不 会改 变 ,   房 地产开 发商与 地方政 府为 了打破 当前  住 房市 场的僵 局 ,在 “ 会 ”上 所谓 代  两 表提案 ,一 定会在 保证 首套 住房 贷款 供

应 上 打 主 意 , 以 便 通 过 所 谓 的 住 房 优 惠

稳定性含义界定

首 先 ,当 前 首 套住 房 贷款 政 策 的  稳定 性 是与 2 1 0 0年 4月 以来 的 国十条  等相 关的房地 产宏观调控政 策文件所规  定 的住房差别 化的信贷政策 联系在一起

地购 买第一套住 房必须在 当地 有纳 税证  明或 缴交社保证 明 ,否则 禁止获得银 行  贷款 。在 这种信贷 条件 限制下 ,个 人想  利用银 行信贷购 买第三套 以上的住房基

本上被禁止。   2 5号 文 件 及 1 文 件 的 第 二 层 含   7 号

的。而且 ,首套住 房贷款政策 仅是住房

差 别 化 信 贷 政 策 一 部 分 ,它 与住 房 差 别

义就是 把居 民购 买住房 的投 资或投机炒  作和住 房的消费 区分开 。该 文件规定本  地居 民购买第二 套住房 的首付 比例不得

低 于 6 % ,贷 款 利 率 不得 低 于 基 准 利 率  0

化信 贷政策整 合为一体 的,而不是一项

单 独 的 住 房 信 贷 政 策 。如 果 离 开 差 别 化

住房 信贷政 策这个整体 ,那 么首套住房  政策 的稳定性 就没有意义。   而 差 别化 住 房 信 贷政 策 是 以 2 1  00 年央 行与银监 会出台的 关于住房 差别化  信贷 政策 2 5号文件及 新国八条 后来补  7 充的 内容 ( 以下简称 1 号文件 ) 为蓝本的。

策 满足 他 们所 说 的住 房 “ 刚性 需 求”   或 首套住房 的需 求为 突破 口,让 住房 消

1 倍 。也就是说 ,如果本地居 民购买住  . 1 房仍 然是一种有 利可 图的投资行为 ,个  人也可通过住房按揭贷款进入住房市场。

但 不 仅 杠 杆 降 率 小 了 ,而 且 融 资 成 本 也

费者 进入 高房价 的市 场。之后 ,我写 了

让住 房消费 者通过 优惠政 策进入市 场几  个政 策前提 ,比如严 格 区分 住房投 资与

消 费 ; 税 收 制 度 严 格 限 制 首 套 住 房 购  用

成倍 上 升。这 里 首付 比例 不 低于 6 %, 0   也就是说 个人购买第 二套住房 首付 6 %  0 是底 线。在 不的条件 下 ,购买 第二套住

房 首 付 比 例 还 可 上 升 6 % 以 上 , 比如  0 7 %、8 %。 而 贷 款 利 率 不 低 于 基 准 利  0 0

这两 个文件是商业 银行处理个 人住房按

揭贷 款 的最 新文 件。在 这 两个 文件 中 ,   第一层 含义是禁止 本地居 民用按 揭贷款  购买第 三套 以上 的住房及禁止居 民用按  揭贷款 异地购 买第 二套 以上 的住房 。也

买者 用于投 资 ;除非政府用 转移支付 方

式 ,否 则 首 套 住 房 住 房 优 惠 要 由银 行 自

主风险定价而不是 由政府强行规定 。   不过 ,在 此基 础上 ,我 们还需 要对

率 11 ,是 指购 买第 二套 住房 的利 率  .倍

N E TB IIG 投 资 北京 V S  EJ N

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产 业 聚 焦 a e 。 hy n

不得 低于 基准 利率 11 ,这是 购买第  .倍 二套贷款 利率的底 线。商业银行可根据  个人信 用风险给 出不同的风险定价 ,即  高于基准利率 11 . 倍而 11 , . 倍 仅是底线 。   从该 些文件的意蕴 来看 ,就得把住 房投  资与住房消费严格 区分开 。住房投 资或

也是 无利可 图的生意。因此 ,商业银 行  贷款利率只有基 准利率 70% 时才保证  . 5

不变 或还是折利率 优惠 ,那么其 利率就  是 49 5 .3%,远 远 低 于 5年 期 存 款 利 率

55 ,银 行 利率 亏损 05 5 。如 果 银 行  . % .6%

有微利。如果商业银 行对首套住房 利率

优惠 9折以下 ,除非 只是为 了增加 市场  份额 ,但对银行 利润增长 不起 作用 ,银

运营成 本不计算 ,商业银 行每年得 向这  样 的 人补 贴 2 3 元 。这 种 补 贴看 上  7 9亿

去 是 由商业银行 来支付 ,实 际上 是存款  人 向借 款人 补贴 。因为 ,这完 全是政府

利率 管 制 的 结 果 。

行购买对第 一套住房 的按揭贷 款利率优

惠动 机不强。所 以,当前 商业银

行对购  买第 一套住房的按揭 贷款利率保持在基  准利率水平上也属于正常水平 。

投机 炒作要进 行银行贷款 ,无论 是第二

套还 是所谓 改善 住 房,都算 住 房投 资,   就得 以金融市 场风险定价 ,而 不享受任  何优 惠政策 。   第三层含 义是第一套或首 套住房贷  款的首付 比例 不得低于 3 %,但贷款利  0 率没有 明确规定 ,由银行对 客户风 险定

另一个漏f 同就是居 民异地 购买住房  的信贷政策 是按照第一套 条件出价 ,还  是按照第二 套条件 出价 。在这 两个文 件  中没有规 定。如果有全 国性住房信息 系  统 ,银行 可以通过这 个系统来确定异地  购买住 房是第一套还 是第二套 。如 果没  有这个住房信息 系统 ,要做 出这 种识别  就 不容 易 了。在这 种情况 下,无论是 购  买住房者还是银行都会带来不少困惑。   以上可 见 ,首套 住房信贷 政策的 稳  定性 是 以差 别化 的住 房信 贷 政 策 为基  础 ,它 只是差别 化住房政策 的部分 。如  果 没有差 别化 住房 信贷政 策 的整体 性 ,   该 首套 住 房 信 贷政 策 的 稳定 性 部 分 也  就 会 失去 意 义 。而 且 这种 政 策 的 稳 定  性 同 时也 得 以 银行 经 营环 境 变 化 及基  本 赢 利水 平 为 基 点 ,否 则银 行 没 有 意  愿 给 出 贷 款。 更 为重 要 的是 ,这 个 政  策 稳 定性 也 必 须 让整 个 住 房 市场 价 格  合 理 回归 ,住 房市 场 由投 资投 机 炒 作  为主导 市场 向消 费为 主导 的市 场转 型 ,

两点建议

从上述两个 关于住房按揭贷款 差别  化的文件首套住房 信贷政策来 看 ,至少  存在 两方面 的遗 漏。一是对购买第 一套  住房贷款利率优 惠度是多少 ,以往相应

的文件都有详细的规定 ,比如央行 19  98 年的 10号文件对首 套住房贷款 ,高档  9 住房银行禁 止贷 款购买 ,一般普通 住房  首套贷 款也 是适 当上浮 ( 超过 5 不 %);

价。也就 是说,个人购买 首套住房 ,无  论是投 资还是消 费 ( 这里 没有事 中及事

后 规 定 ,所 以 无 法 识 别 ) ,其 首 付 比例

的底 线 3%,可以上浮 而不可 向下突破。 0

而 利率 的优 惠条件 如何 ,则 没有 规定 ,   完全 由银 行 自主 决定 。在这 种情 况下 ,   首套 住房的贷款 利率 应该在哪 里,很大

程度取决于当前银行的市场环境 。   比如 ,有代表认 为 ,当前个人 首套  住房 购买贷款 利率要 回到 7 优惠。但  折 是实 际上这根本就不 可能。 因为 ,如果  其他 条件变化不考 虑 ,让 首套住房 的贷

2 0

的 1 1 文 件 规 定 首 套首 付 比  0 3年 2号

例 为 2 %,而 利率 则 由银行 自主 定价 ; 0

20 03年 1 文 件 后 住 房 贷 款 利 率 按 照  8号

贷款利率下限管理 9 折优惠 ; 2 0 而 0 8年  3 2号文 件则 是在整 个利 率下 降 2 6 0 1 个  基 点上 ,把住房按 揭贷款利率 下限扩大

款利 率回到 7折优 惠,那 就意 味着 当前  的住 房市场 又希 望优 惠利率 回到当前房

地 产大炒特炒 的市场 。这样一个 市场则  是这 几年国 内房 地产宏观调控 要改变的  目标。如果要认 可这个 目标 ,那么也就

到 7 优惠 ( 折 主要指 第一套住 房及 第二

套 以上的改善住房 ) 。但 2 5 文件及 1 7号   号 没有利率 下限进行具体 新规定 。这就  必然导致对 新进入的购 买第一套住房者  的利率 完全 由银行 自由定价。这是 目前  所 出现不同地方 不同N: -  ̄ 对第 一套住房  5 贷款给 出不 同的贷款利率 争论的政策原

因。

否 则 就 容 易误 导 消 费 者进 入 高房 价 的

市 场 ,让 他 们 来 接 当 前这 个 巨大 的房

意味着全盘 否定 当前 中国住房宏观调控

政策。   还有 ,如 果按照 当前银行的经 营环

地产泡沫最 后一棒 。历

( 作者单位 :中国社科 院金融所 )

境来看 ,这 也是根本 不可能 。因为 ,如

果按照 5年 期的贷款 利率 ( 一般按揭 贷  款 多 以是 会 5年 以上 )7 5 的 7折 优  .% 0

惠 计 算 ,那 么 其 利 率 就 是 49 5 ,远 远   . % 3

同时,由于 当前 的文件 没有给 出第

套住房贷 款详细优 惠标 准 ,不仅各地

方政府 为了托市正在 打主意 ,要求商 业  银行让住 房贷款优 惠利率又 回到 3 2 0 号  文 件条件上 ,而 不考 虑当前利率 水平变  化 情 况 ,而 且 也无 法对 2 1 0 0年 以前 存  量 住房 的 6万亿 按揭利率正 常调整。这  6万 亿的住 房按揭 贷款 ,如 果优 惠政策

低于 5年期存款利率 55 . %。商业银行每  做一笔 这样的贷款 都会亏损 。即使 其贷  款 利率 8折 优 惠 为 56 0 . %、8 优 惠  4 5折

为 592 %,扣 除银行 运营 成本 ,银 行  . 5 9

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投 资 北京  ̄ V S  E J   N E T B II NG

范文十:首套房贷款利率优惠政策还有吗?

首套房贷款利率优惠政策还有吗?

首套房贷款利率优惠政策还有吗?

目前不少银行已经执行首套房贷基准利率政策,少数能够申请优惠的银行,条件也很苛刻。 目前包括中行、工行及建行三家国有商业银行已经全面取消首套房利率优惠。

少数银行则还有优惠申请的空间,例如农行表示仍可申请到九三折优惠,广发银行则表示暂时可按九八折优惠提出申请。不过这些优惠是否成功还得综合各方面考虑,且以批复为准,无法“打包票”。

贷款40万多给9万利息

部分已经签约购房的市民,已经深刻感受到首套房贷利率取消折扣优惠带来的影响。

对于刚刚踏入社会不久的首次置业者来说,在勉强凑足首期房款后,月供额已经占据收入的相当部分。 “老实说,首套房贷利率没有优惠,影响最大的肯定是刚性需求者,恰恰这部分人的经济情况并不理想,因此会有雪上加霜的感觉。”业内人士表示道。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览…